<Письмо> Банка России от 29.07.2009 N 93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне выше рыночных" ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 29 июля 2009 г. N 93-Т О РАБОТЕ С БАНКАМИ, УСТАНАВЛИВАЮЩИМИ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО ДЕПОЗИТАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА УРОВНЕ ВЫШЕ РЫНОЧНЫХ Анализ информации об уровне процентных ставок по вкладам физических лиц, представляемой территориальными учреждениями в соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 N 59-Т "О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц", а также иной информации, в том числе публикуемой на сайтах банков в сети Интернет, свидетельствует о росте уровня указанных ставок, вызванном повышением интереса кредитных организаций к вкладам населения как к источнику ресурсов. У ряда банков вклады физических лиц составляют существенную долю в обязательствах, а у некоторых она достигает 50% и более от привлеченных средств. Между тем представляемая территориальными учреждениями Банка России информация свидетельствует о сохранении в целом ряде случаев формальных подходов к работе по надзору за уровнем процентных ставок и/или существенном превышении средних по рынку. Не изучаются причины, обусловившие их повышение, имеет место представление неактуальной информации об уровне процентных ставок и дублирование из месяца в месяц устаревших сведений; не анализируется динамика объемов привлеченных средств во вклады по отдельным продуктам, не устанавливаются реальные источники и достаточность процентной маржи для обеспечения доходности банков. При надзоре за деятельностью банков территориальные учреждения практически не используют право, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ от 13.10.2008 "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 174-ФЗ), по введению ограничения на величину процентной ставки, которую банки определяют в договорах банковского вклада. В целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации об уровне процентных ставок, включая изучение экономической обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии. При этом необходимо также оценивать реальность формирования доходов банков в форме процентов по ссудам и иным активам, приносящим доход. Банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный <*>, следует направлять письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки (величины процентных ставок), указывая при этом на возникновение реальной угрозы устойчивости банка и интересам его кредиторов (вкладчиков). Одновременно целесообразно указывать сроки, в течение которых процентные ставки должны быть снижены. Наряду с письменными рекомендациями с владельцами и органом управления банка целесообразно проводить совещания. -------------------------------- <*> При определении допустимого уровня отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам можно исходить из уровня, превышающего на 2 процентных пункта среднюю по 10 крупнейшим банкам величину максимальных ставок в рублях, которые кредитные организации выплачивают вкладчикам - физическим лицам. Величина средней процентной ставки рассчитывается и размещается на странице Банка России в сети Интернет по адресу www.cbr.ru. В случае если банком не предпринимаются действия по снижению уровня процентных ставок до уровня рыночных, целесообразно введение ограничений максимальной величины процентной ставки по банковским вкладам по основаниям, установленным частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ. В тех случаях, когда банку ранее направлялись рекомендации по снижению уровня процентных ставок, и установлено, что банком рекомендации не выполнены либо после выполнения рекомендаций произошло новое повышение процентных ставок выше рекомендуемого уровня, территориальным учреждениям рекомендуется безотлагательно применять ограничение, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ. Г.Г.МЕЛИКЬЯН Судебная практика и законодательство — <Письмо> Банка России от 29.07.2009 N 93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне выше рыночных" <Письмо> Банка России от 28.10.2009 N 133-Т "О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающим рыночные" Между тем наметившаяся тенденция к снижению инфляции должна иметь своим результатом снижение процентных ставок по активным операциям банков. В этих условиях сохранение некоторыми банками высоких процентных ставок по вкладам обусловливает повышенный процентный риск, реализация которого может повлечь неблагоприятные последствия для уровня доходов, капитала и в целом финансовой устойчивости таких банков. С учетом изложенного территориальным учреждениям Банка России следует уделять повышенное внимание процентным рискам банков. Необходимо усилить работу с банками по вопросам влияния повышенных процентных ставок на их финансовую устойчивость, руководствуясь в том числе рекомендациями письма Банка России от 29.07.2009 N 93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне выше рыночных". При необходимости территориальным учреждениям Банка России следует использовать возможности надзорного реагирования, предоставленные действующим законодательством, включая введение ограничения процентных ставок. При этом Банк России обращает внимание на целесообразность более оперативного принятия соответствующих надзорных решений, направленных на обеспечение эффективного управления банками процентным риском.